Poistenie podnikania a jeho aspekty v súčasnosti

 

Poistenie podnikania (Business Interruption) je najmä poistenie nehnuteľností súvisiacich s podnikaním, poistenie hnuteľných vecí, poistenie strojov (lom stroja) a elektroniky, poistenie prerušenia prevádzky, poistenie nákladu a zásielky, poistenie poľnohospodárskych plodín, poistenie hospodárskych zvierat a poistenie zodpovednosti za škodu. Ako je zrejmé z definície, kryje predovšetkým škodu na majetku alebo následné škody spojené so škodami na majetku, napr. prerušenie prevádzky a ušlý zisk z dôvodu poškodenia strojov, budov živelnou udalosťou a pod.

Niektoré poistenia kryli ušlé zisky v prípade, že o prerušení prevádzky rozhodne kompetentný úrad (napr. Úrad verejného zdravotníctva a pod.). Takéto poistenia existovali i v zahraničí, avšak už po SARS epidémii boli prehodnotené a pandémie (ako koronavírus) boli zaradené do výluk. Poisťovne argumentujú, že pri pandémii nejde o poškodenie majetku. V poistení podnikania existujú aj produkty a pripoistenie zamerané na dodávateľské reťazce a ich prerušenie, ktoré ale situáciu neriešia. Ak je poistená organizácia pripravená na pandémiu s dostatočnými zásobami ochranných prostriedkov, rezervami v oblasti ľudských zdrojov a scenármi pre takéto situácie, nemusí to byť dostatočné, pretože môžu zlyhať dodávky materiálu, energií alebo technológií. Prípadne môže mať takáto organizácia zastavenú prevádzku štátnym orgánom.

V súčasnosti sa mení povesť poisťovateľov, keďže nie sú schopní pokryť tieto novovznikajúce riziká a sami môžu mať existenčné problémy. Poisťovne majú investované veľké objemy financií v podujatiach, ktoré sú presúvané alebo rušené. Klesajú akciové trhy, pričom v životnom poistení vzniká množstvo poistných plnení (z dôvodov úmrtí, poškodenia zdravia alebo hospitalizácie).

Situácia po pandémii koronavírusu ukáže, ako sa poisťovne s novovznikajúcimi rizikami vysporiadajú. V tomto kontexte sú náklady vznikajúce organizáciám spojené s pandémiou obrovské, voči potenciálnym škodám na majetku (poistenému proti základným živelným rizikám a rizikám krádeže či poškodenia majetku), ktoré komerčné poistenia pokrývajú.

Literatúra

KLEIN, F. D.: Insuring Against the Business Risks of Coronavirus. Citované 29. 3. 2020. Dostupné na: https://www.pillsburylaw.com/en/news-and-insights/insuring-against-the-business-risks-of-coronavirus.html

KOCIANSKI, S.: The impact of Coronavirus on the insurance industry. Citované 29. 3. 2020. Dostupné na: https://11fs.com/blog/the-impact-of-coronavirus-on-the-insurance-industry

VEĽAS, A.: Poisťovníctvo pre bezpečnostných manažérov. 1. vyd. Žilina: Žilinská univerzita, 2009. ISBN 978-80-554-0149-2.

 

Autor: doc. Ing. Andrej Veľas, PhD.